Fogyasztói tudatosság fontossága
Első ízben fontos azt rögzíteni, hogy számtalan biztosító létezik, különböző életbiztosítási termékekkel. Az ilyen hosszútávú szerződések esetén kiemelten fontos a fogyasztói tudatosság, főleg, ha befektetéssel kombinált szerződésről van szó. Több olyan esettel is találkoztunk már, amikor a szerződő az életbiztosítási szerződés megkötését követő pár év elteltével mégis meggondolta magát és fel szerette volna felmondani a szerződést. Az előzetes tájékoztatás alapján a szerződő megdöbbent, hogy a befektetéssel kombinált szerződése alapján a biztosító kevesebb összeget fizetne neki, mint amekkora biztosítási díjat ő a korábbi években megfizetett. Szerette volna ezt vitatni, különös tekintettel arra, hogy bár aláírta, de nem olvasta végig a biztosító szerződési feltételeit.
Sajnos jó hírekkel az adott ügyben nem tudtunk szolgálni a szerződőnek. Ugyanis az egy téves feltevés (bár gyakorta találkozunk mégis ezzel), hogy a visszavásárlási érték legalább akkora összegű, mint amekkora biztosítási díjat a szerződő befizetett a biztosító számára. Ugyanis a hatályos törvényi szabályozás alapján, a visszavásárlási összeget akkor kell kifizetnie a biztosítónak, amennyiben a szerződés a biztosítási összeg kifizetése nélkül kerül megszüntetésre, például a szerződő felmondása eredményeként. Biztosítási összeg kifizetése nélkül szűnik meg a szerződés, ha nem következett be olyan esemény, melyre térített volna a biztosító, tehát nem következett be a biztosítási esemény (halál, egészségkárosodás, betegség, egyéb).
Az összeg meghatározása
Annak meghatározása azonban, hogy a visszavásárlási érték mekkora összeget tesz ki, kizárólag biztosítási matematikai szakkérdés. Ennek meghatározása nagyon sok körülménytől, ténytől függ. Így – többek között- függhet attól, hogy a szerződő mekkora biztosítási díjat fizetett be az eltelt évek során, hány év telt el a szerződés megkötésétől, a befektetési egységek milyen hozamot hoztak, valamint hogyan alakult az indexálás az elmúlt években, illetve a biztosítónak milyen költségei merültek fel? Fontos tudnivaló tehát, hogy a visszavásárlási érték nem egyenlő a korábbi években befizetett biztosítási díjak összegével.
Sajnos az sem biztos, hogy megfelelő hivatkozási alap, hogy valaki a biztosító általános szerződési feltételeit nem olvasta el, csak aláírta, arra hagyatkozva, hogy az érintett biztosítás közvetítő, vagy ügynök őt miként tájékoztatta. Ezek a szerződések részletes és kiemelt tájékoztatással kerülnek megfogalmazásra, kifejezetten rövidített ügyféltájékoztatót is tartalmaznak. A szerződő a biztosítási ajánlatot úgy teszi meg, hogy aláírásával azt is igazolja, hogy a szerződésben foglaltakat megismerte, azokat kifejezetten elfogadta.
Ha valaki azt fontolgatja, hogy az életbiztosítási szerződését felmondja, akkor javasolt előzetesen egyeztetni a biztosítóval, hogy a megszüntetés napjával várhatóan mekkora összegű visszavásárlási érték határozható meg. Ha az összegszerűséget valaki nem éri, akkor részletes tájékoztatást kell a biztosítótól kérni és célszerű – amennyiben ez lehetséges –a számítást egy könyvelővel, vagy biztosítási matematikussal elvégeztetni, ellenőriztetni. Fontos tudnivaló, hogy ez az elszámolás mindössze csak egy előzetes kalkuláció, hiszen sok esetben a szerződés megszüntetéséig más eredményt hozhatnak a befektetési hozamok, konkrét kiadások is.