A PSZÁF szerint 2011. június végén több, mint egymillió-kétszázezer lakossági jelzálog-fedezetű szerződés volt. Ezek negyedénél már van valamilyen késedelmi probléma, több mint egytizedüknél pedig 90 napon túli az elmaradás. A parlament szerint a kamatplafon jelenti a kiutat.A PSZÁF becslései szerint a több mint 301 ezer késedelmes tartozás közül mintegy 262 ezer, a mintegy 142 ezer 90 napon túl tartozóból pedig 123 ezer devizaalapú hiteltartozás. Ezért szükségesség vált egy újabb átfogó módosítás, amely a 2011. november 14-én kihirdetésre is került.A módosítás szerint magánszemélyek között semmis a jegybanki alapkamat + 24%-ot meghaladó kamatkikötés. A pénzügyi intézmények pedig 2012. január 1-jétől nem köthetnek olyan kölcsönszerződést, amelynek teljes hiteldíj mutatója meghaladja az alapkamat 24%-kal növelt értékét. Hitelkártya-szerződéseknél a THM az alapkamatnál 39%-kal lehet magasabb. A jegybanki alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank hirdeti ki. A kölcsönöknél az aktuális félévet megelőző utolsó napon érvényes alapkamatot kell vizsgálni. Például, ha 2011. december 31-én a hatályos alapkamat 6%, akkor 2012. január 1. és június 30. között a bankkölcsönök kamata legfeljebb 30% lehet. Jelzáloghitelnél tilos lesz rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat felszámolniuk a bankoknak, és ügyfélcsalogatónak szánt – korlátozott ideig tartó – kedvezményes kamatot sem alkalmazhatnak majd.Az új szabályok a jelzáloghitelekben a kamatemelést is keretek közé szorítják. Egyik lehetőség a kamatemelésre, ha a változtatást egy referenciakamathoz igazítják. Ilyen referenciakamat lehet a forint alapú hiteleknél a BUBOR, a magyar bankközi referencia-kamatláb (Budapest Interbank Offered Rate), míg euró alapú hiteleknél az EURIBOR, svájci frank alapúaknál pedig a CHF LIBOR, ezek változása indokolhatja a kamatemeléseket. A másik kamatváltoztatási rendszer a kamatperiódus alkalmazása. Ennél a módszernél 3, 5, vagy 10 éves periódusokban a kamat mértéke nem változhat. A kamatemelés előtt 90 nappal az ügyfeleket értesíteni kell a kamatemelésről, az ügyfél pedig erre hivatkozva felmondhatja majd a kölcsönszerződést, de felmondása csak akkor hatályosul, ha a kamatperiódus kezdete előtt a fennálló tartozását megfizeti a banknak.Az előbbi jelzálogalapú hiteleket érintő változások csak a 2012. január 1-jétől megkötött szerződésekben érvényesülnek, de akinek a jövő év elején egy évnél hosszabb lejáratú bankhitele van, 2012. május 31-ig egy alkalommal kérheti a régi szerződés módosítását, újrakötését vagy kiváltását a banktól, hogy az megfeleljen a kedvezményesebb szabályoknak.Dr. Vizi András